藏刊網,職稱文章發表、期刊投稿權威機構 咨詢電話:13161763581

投稿咨詢

13161763581

投稿在線咨詢

專著咨詢

合著&獨著&編委

編輯在線咨詢

專利咨詢

專利申請&轉讓

編輯在線咨詢

軟著版權

軟著版權

編輯在線咨詢

在線溝通

論文&專著&專利

編輯在線咨詢

微信聊

微信掃一掃

首頁 > 經濟論文 > > 新常態下金融機構服務小微企業的創新實踐
新常態下金融機構服務小微企業的創新實踐
>2023-08-15 09:00:00



小微客戶的金融服務是一個世界性的難題。 在我國經濟發展的新常態下,“ 大眾創業、萬眾創新”成為經濟發展的重要引擎,急需金融機構為小微企業的創業創新提供優質服務。 近年來,隨著利率市場化的推進及銀行間競爭的加劇,各家銀行都加大了小微客戶金融服務的力度和規模。

在浙江省臺州市這種民營經濟發達的地方,不僅大批中小銀行將自身的發展定位于為小微企業提供優質金融服務,臺州建設銀行等國有股份制銀行也積極轉型到針對服務小微企業的行列中來,并在服務小微客戶的實踐中大膽探索,逐步形成了富有臺州特色的小微金融服務創新經驗。

一、新常態需要小微金融創新發展

我國經濟發展新常態表現出九大特征,特別是影響經濟發展的消費、投資、出口“ 三駕馬車”情勢發生了巨大的變化,為小微金融創新發展提供了機遇和條件。

1、新的消費需求為小微金融發展提供新機遇

消費在推動經濟發展中發揮基礎作用,消費引領生產和服務的創新。 我國經濟社會快速發展帶來消費需求的巨大變化,“ 富起來”的中國必然迎來富起來的生活,現在模仿型排浪式消費階段基本結束,個性化、多樣化消費漸成主流。 個性化、多樣化的消費需求,必將釋放消費潛力,給小微企業的創業和繁榮發展帶來機遇。 擴大內需是保持我國經濟繼續快速發展的關鍵所在,我國人口有 13 億多,總體消費水平還不高,消費余地還很大,小微企業必須跟進市場潛在需求。 過去供給不足是長期困擾我們的一個主要矛盾,現在傳統產業供給能力大幅超出需求,產業結構必須優化升級,新興產業、服務業、小微企業作用更加凸顯,生產小型化將成為產業組織新特征。 新的消費需求使小微企業迎來了新的春天,小微企業的大發展大繁榮為小微金融發展帶來了新機遇,金融機構為小微企業服務是一片廣闊的“ 藍?!?

2、新的投資需求為小微金融發展提供了新空間

改革開放以來, 投資對我國經濟發展發揮了關鍵作用。 經歷了 30 多年高強度大規模開發建設后,傳統產業相對飽和,產能過剩問題已經顯現。 但是,我國仍然處于社會主義初級階段的基本國情沒有改變,發展處于較低的水平,投資依然有較高的需求,特別是基礎設施互聯互通和一些新技術、新產品、新業態、新商業模式的投資機會大量涌現。 而新技術、新產品、新業態、新商業模式往往是從小微企業起步的,比如“ 互聯網 +”就是互聯網快速發展下的新形態、新業態,將互聯網的創新成果深度融合于經濟社會各領域之中,將使工業和商業、金融業等服務業全面融合,催生大量的小微企業,有利于金融機構創新投融資方式,將“ 大眾創業、萬眾創新”作為重要投資方向 ,消除對小微企業的投資障礙。

3、新的出口態勢對小微金融發展提出了新要求

國際金融危機發生前,國際市場空間擴張很快,出口成為拉動我國經濟快速發展的重要功能,出口對我國經濟發展發揮了支撐作用。 現在國際市場總需求仍然低迷,出口態勢呈現許多新特點。 在國際競爭中,既能發揮低成本比較優勢,又能培育新時期出口競爭優勢的,小微出口企業市場反應靈敏,其穩定經營和成長對出口持續穩定增長的重要作用不可低估。 要積極為小微出口企業提供金融服務,通過貿易融資等手段進一步增強小微外貿企業接單能力,優化保單融資流程,實現以保險帶融資、以融資帶出口、以出口促增長的政策目標,小微企業國際競爭力。

二、金融機構服務小微企業的創新實踐

1、以產品創新為突破口

金融機構服務以小微企業為主體的小微客戶,可以大力促進小微企業發展,助推臺州民營經濟發展,實現“ 政銀”、“ 政企”、“ 銀企”三方共贏。 要加強和改進對小微客戶的金融服務,必須以金融新產品的研制、開發、推廣為突破口,不斷實現小微金融的產品創新。

( 1) 打造小微企業“ 成長之路”

金融機構在市場化進程中秉承“ 以客戶為中心”的服務理念,在為小微企業的服務過程中,必須克服與小微企業間信息不對稱的障礙,創新評級授信模式,伴隨企業成長。 臺州各家地方商業銀行在長期的實踐中積累了與小微企業共同成長的授信經驗, 臺州建設銀行也依托政府平臺,加強銀企溝通,為小企業客戶鋪就“ 成長之路”,相繼開發小微企業固定資產購置貸款、小額無抵押貸款、動產和不動產抵質押融資、貿易融資、聯貸聯保貸款、法人賬戶透支、理財、財務顧問等產品。

( 2) 不斷完善“ 速貸通”

小微企業資金需求具有短、頻、快等特點,金融機構必須提高辦事效率,為小微企業客戶“ 雪中送炭”. 流程簡捷、不評級、不授信、主要依據特定抵質押物辦理的“ 速貸通”頗受歡迎。此外是逐步豐富“ 信用貸”、“ 小額貸”、“ 供應貸”等小微金融產品。 小微金融的服務需求主要來自小微企業、個體戶和農戶,客戶范圍廣泛,融資需求具有多樣性。 創新信用方式、對客戶評價采用評分卡方式的“ 信用貸”,方便快捷,贏得了眾多小微客戶的青睞。 而突出質押物變現能力強的“ 小額貸”等也豐富和完善了信貸產品體系。

2、以流程創新為切入點

現代管理理論與實踐都表明, 通過業務流程再造,可以更好地適應市場變化,提升企業的核心競爭力。 小微金融服務市場前景廣闊,是一片遠沒有被開墾的“ 藍?!? 金融機構要重新設計服務小微客戶的流程,如推行“ 信貸工廠”模式和“ 網絡流程”模式,以流程創新提升小微金融績效。

( 1) 大力推行“ 信貸工廠”模式

風險、成本、流動性是長期以來制約小微金融發展中的三大瓶頸,特別是由于單筆業務額度小和客戶類別多樣化等導致經營成本居高不下,影響金融機構開拓小微金融市場的積極性。 借鑒現代工廠的標準化、格式化、流水線操作特點,采用“ 信貸工廠”模式,是十分有效的經驗。 實施“ 信貸工廠”模式,要不斷做到產品標準化、業務批量化、風險分散化和操作集約化。 按照這一流程,小微企業授信管理從前期接觸客戶開始,包括授信調查、審查、審批、貸款的發放、貸后維護及管理、貸款回收等一系列工作,都要納入標準化、流水線式的運作與管理。 推行“ 信貸工廠”這種業務流程,要提高金融機構從業人員的業務能力,提高自身的資源調配能力,強化信息系統支撐。

( 2) 積極實施“ 網絡流程”模式

小微金融的流程創新,必須有“ 互聯網思維”,充分利用信息網絡技術,實現網上操作、自主操作,實施“ 網絡流程”模式。 實施“ 網絡流程”,是基于小微金融服務個性化需求的驅動,有利于推動大規模的技術整合,提供更為優質的服務保障。 實施“ 網絡流程”模式也是打造“ IT”銀行的要求,有利于構建優質服務平臺、互聯網金融、網絡循環貸、電子銀行。 在互聯網金融時代,小微金融服務還要借鑒信息化金融機構的經驗,積極嘗試 P2P 網貸、大數據金融等流程,以實現客戶經理、網點和網絡等渠道突破。

3、以機制創新為推動力

服務小微客戶,需要金融機構通過機制創新,整合內部要求,強化外部適應。

( 1) 強化激勵機制

小微金融服務的經濟效益還沒有充分顯現,需要采取多種激勵措施。 政府要按照普惠金融的做法,出臺支持小微金融發展的政策。 要實施差別化的政策,單列小微企業信貸計劃,盤活存量信貸資源,優化信貸結構。 金融機構內部,要制定有彈性的貸款利率和風險定價機制,不斷培育經營正常、忠誠度高的成長型客戶。

( 2) 完善考核機制

公平客觀的考核機制是推進小微金融發展的重要環節。 金融機構在推進小微金融發展的過程中,要改變以往重績效輕服務、重結果輕過程、重統一口徑輕分類考核、重剛性指標輕柔性指標的考核辦法。 小微金融服務有利于形成面向基層的“ 社區銀行”、突出網點營銷和小額的“ 零售化銀行”、依靠自助設備實現自助操作的“ 自助終端銀行”,這不是簡單的績效考核就能體現的,但十分有利金融機構的創新發展。 同時,還要針對小微金融服務的特點,實行差別化考核,如單獨考核小微企業投放,單獨考核小微金融經營風險等。

( 3) 健全保障機制

要降低小微客戶的信用風險,建立小微金融服務風險補償制度,如借鑒美國、日本等發達國家經驗,由政府出資為小微企業融資進行擔保和保險的做法。

三、金融機構服務小微企業要引領新常態

1、著力提高金融創新的有效性

金融創新中有無效與有效之分,對其進行準確的區分是十分必要的。 國際經驗表明,無效金融創新往往產生不可估量的消極作用,會使金融機構和金融消費者蒙受巨大損失,甚至影響金融業及宏觀經濟的穩定發展。 有效的金融創新是指成功的創新,是能夠實現創新目標和經營業績的金融創新。 小微客戶數量多、實力弱、規模小、流動性大、布局分散,小微金融服務風險大、成本高一直是困擾金融機構的難題。 金融機構服務小微企業的金融創新必須以有效性為出發點,以能夠實現金融企業的利潤為歸宿,一方面,要注重金融創新要素的整合,將人力資源與信息、技術等資源統籌到小微金融服務創新之中,實現創新資源的有效供給;另一方面,要建立并健全金融創新的運行機制,面向小微企業創新金融工具和金融服務,形成規范的小微金融商業模式。

2、著力把握金融混業經營趨勢

我國金融業改革發展的基本格局是堅持分業經營、分業管理的原則。 嚴格的分業經營管制不僅不利于金融資源的有效配置, 不適應經濟全球化背景下的國際金融競爭,同時也限制金融企業的創新活力。 隨著監管部門開始謹慎地放松嚴格的分業經營管制,金融混業經營趨勢將進一步明朗。 小微金融發展必定會拓展更多的混業經營領域,催生更多的混業經營業務。 從這一角度而言,強調混業經營,就是要全面推動面向小微企業的直接和間接融資,構建多元化發展的小微金融。

3、著力發揮金融杠桿的作用

盡管金融機構服務小微客戶必將從單純提供融資服務轉向提供集融資、結算、理財、咨詢等為一體的綜合性金融服務,但小微金融的重心仍然是金融機構解決小微企業的資金難題。 金融機構要成為撬動小微企業發展的重要杠桿,引導更多的社會資金投入小微企業,立足于做小微客戶的“ 貼心人”. 利用金融杠桿,還要關于引導民間間金融,使民間金融合法經營,在差別化服務中積累更為豐富的創新成果。

4、著力優化金融生態環境

良好的金融生態環境有利于提高金融運行質量和效率,實現經濟金融的良性互動和協調發展。 制約小微金融持續健康運行發展的最大問題就是難以健全征信體系、金融生態不佳。 發展小微金融,對全社會而言,要全力打造社會誠信環境;對金融機構而言,要與政府聯動探索建立金融生態環境的考核評價機制,著力優化金融生態環境。 金融機構是優化金融生態環境的主體,要著力完善征信體系建設,使組織體系完備、功能齊全、結構合理,金融資源配置和流動高效有序。 同時,要健全區域中介組織,引入和建立獨立、客觀的第三方信用評級機構,探索建立統一的信用評價體系和信用評級機構認證制度。

【 參考文獻】

[1] 鄭九歌:積極的小微企業信貸政策研究[J].經濟與管理,2012( 1) .

[2] 黃雋:小微金融服務市場分析[J].中國流通經濟,2013( 5)。

[3] 宋琳:從商業銀行角度淺析我國中小企業融資難問題[J].價值工程,2011( 8)。

[4] 梁纓:新常態下金融機構如何創新[N].臺州日報,2015- 01- 28.

[5] 何虹:促進商業銀行小微金融業務發展的政策建議[J].經濟與金融,2011( 11)。

[6] 王玨帥:商業銀行發展中小企業信貸業務的建議[J].中國金融,2010( 18)。

綜合排序
投稿量
錄用量
發行量
教育界

主管:廣西壯族自治區新聞出版局

主辦:廣西出版雜志社

國際:ISSN 1674-9510

國內:CN 45-1376/G4

級別:省級期刊

中國報業

主管:中國報業協會

主辦:中國報業協會

國際:ISSN 1671-0029

國內:CN 11-4629/G2

級別:國家級期刊

中國房地產業

主管:中華人民共和國住房部和...

主辦:中國房地產業協會

國際:ISSN 1002-8536

國內:CN 11-5936/F

級別:國家級期刊

建筑與裝飾

主管:天津出版傳媒集團有限公司

主辦:天津科學技術出版社有限...

國際:ISSN 1009-699X

國內:CN 12-1450/TS

級別:省級期刊

科學與信息化

主管:天津出版傳媒集團有限公司

主辦:天津科學技術出版社有限...

國際:ISSN 2096-2908

國內:CN 12-1451/N

級別:省級期刊

財經界

主管:國家發展和改革委員會

主辦:國家信息中心

國際:ISSN 1009-2781

國內:CN 11-4098/F

級別:國家級期刊

期刊在線投稿系統
上傳文件
支持上傳.doc、.docx、.pdf文件
18年國內外學術服務,發表國際文獻請認準藏刊網官網

資深編輯團隊

專業設計投入方案

投稿成功率極高

企業信譽保障

對公交易更安全

人民群眾口碑好

高效投稿流程

審稿快!出刊快!檢索快!

正規刊物承諾

無假刊!無套刊!

投稿成功!

藏刊網提醒您

1.稿件將進入人工審稿階段,審稿后會有編輯聯系您,請保持手機暢通。

2.為避免一稿多投、重刊等現象影響您的發表,請勿再投他刊。

確定

投稿失??!

藏刊網提醒您

由于網絡問題,提交數據出現錯誤,請返回免費投稿頁面重新投稿,謝謝!

確定

藏刊網收錄400余種期刊,15年誠信發表服務。

發表職稱文章,覆蓋教育期刊、醫學期刊、經濟期刊、管理期刊、文學期刊等主流學術期刊。

投稿電話:13161763581(江編輯)   投稿郵箱:cangkan@163.com

本站少量資源屬于網絡共享如有侵權請您聯系我們,將在第一時間刪除。

夜添久久精品亚洲精品第一国产综合高清_极品人妻的娇喘呻吟_91久久久久久久_狠狠cao日日穞夜夜